Що таке реструктуризація кредиту
Реструктуризація кредиту — це зміна умов уже чинного кредитного договору за домовленістю між позичальником і кредитором. Вона може бути актуальною, якщо позичальнику стало складно виконувати поточний графік платежів або змінилися його фінансові обставини. Залежно від умов кредитора реструктуризація може передбачати зміну строку кредитування, графіка платежів, розміру окремих платежів або інші зміни, передбачені договором та законодавством.
Головна відмінність від рефінансування полягає в тому, що при реструктуризації не обов'язково оформлюється новий кредит. Змінюються умови вже існуючого зобов'язання.
Коли потрібна реструктуризація
Реструктуризація може розглядатися у випадках, коли:
Важливо звертатися до кредитора якомога раніше, якщо ви розумієте, що не зможете виконати найближчий платіж.
Як працює реструктуризація кредиту
Зазвичай процес починається зі звернення позичальника до кредитора. Кредитор може оцінити:
- 1поточний стан кредиту;
- 2суму заборгованості;
- 3історію платежів;
- 4наявність прострочень;
- 5фінансові обставини позичальника;
- 6можливість виконання нового графіка.
Після цього сторони можуть погодити нові умови, якщо кредитор готовий провести реструктуризацію. Конкретні умови залежать від фінансової установи та ситуації позичальника.
Як оформити реструктуризацію кредиту
Перший крок — звернутися до кредитора та повідомити про проблему з погашенням. Далі необхідно:
Не варто погоджуватися на нові умови, не перевіривши загальну суму майбутніх платежів.
Які умови можуть змінюватися
Залежно від конкретної ситуації реструктуризація може передбачати:
Зміну строку кредиту
Строк погашення може бути продовжений, завдяки чому щомісячний платіж може стати меншим.
Зміну графіка платежів
Кредитор може запропонувати інший графік погашення.
Зміну розміру платежів
У деяких випадках структура платежів може бути змінена відповідно до нових домовленостей.
Інші зміни
Умови реструктуризації залежать від конкретного договору та рішення кредитора.
Чи можна зменшити щомісячний платіж
У деяких випадках реструктуризація дозволяє зменшити поточне щомісячне навантаження. Наприклад, якщо строк кредиту збільшується, сума, яку необхідно сплачувати щомісяця, може стати меншою.
Однак це не означає автоматичного зменшення загальної вартості кредиту. Якщо кредит виплачується довше, загальна сума процентів та інших платежів може збільшитися.
Тому потрібно порівнювати не тільки щомісячний платіж, а й загальну суму виплат.
Реструктуризація кредиту з простроченням
Реструктуризація може розглядатися і в ситуаціях, коли вже виникла прострочена заборгованість. Проте наявність прострочення може впливати на умови, які запропонує кредитор.
Якщо ви вже не можете сплачувати кредит за поточним графіком, краще не ігнорувати проблему. Зверніться до кредитора та дізнайтеся, які варіанти врегулювання заборгованості доступні саме у вашій ситуації.
Реструктуризація кредиту в банку
Банки можуть мати власні процедури роботи з позичальниками, які мають проблеми з погашенням кредитів. Рішення залежить від конкретного банку, типу кредиту та ситуації позичальника.
При зверненні можуть знадобитися:
Точний перелік залежить від конкретної фінансової установи.
Реструктуризація кредиту в МФО
Якщо кредит оформлений у МФО, позичальник також може звернутися до кредитора з питанням щодо можливості зміни умов погашення. МФО може мати власні програми або процедури врегулювання заборгованості.
Перед зверненням варто підготувати інформацію про:
- суму основного боргу;
- нараховані платежі;
- тривалість прострочення;
- суму, яку ви реально можете сплачувати щомісяця.
Домовленість із кредитором бажано оформлювати документально відповідно до встановленої процедури.
Реструктуризація чи рефінансування
Це два різні способи роботи з кредитною заборгованістю.
Реструктуризація
Ви домовляєтеся з поточним кредитором про зміну умов уже існуючого кредиту.
Рефінансування
Ви оформлюєте новий кредит, кошти якого використовуються для погашення старого.
Тому якщо основна проблема полягає в тому, що ви не можете виконувати поточний графік, спочатку можна звернутися до свого кредитора щодо реструктуризації. Якщо ж ви хочете замінити кредит іншим кредитним продуктом, варто розглядати рефінансування.
Чи вигідна реструктуризація
Реструктуризація може допомогти зробити погашення боргу більш керованим, але її умови потрібно оцінювати індивідуально. Потенційними перевагами можуть бути:
Водночас збільшення строку кредитування може призвести до збільшення загальної суми виплат.
Переваги реструктуризації
Можливість змінити графік
Новий графік може краще відповідати поточним фінансовим можливостям.
Зменшення поточного навантаження
За певних умов щомісячний платіж може стати меншим.
Врегулювання проблемної заборгованості
Якщо виникли труднощі з оплатою, реструктуризація може бути одним із варіантів переговорів із кредитором.
Не потрібно шукати нового кредитора
На відміну від рефінансування, реструктуризація відбувається за участю поточного кредитора.
Недоліки та ризики
Реструктуризація не означає автоматичного списання боргу. Також важливо враховувати:
- можливе збільшення строку кредитування;
- можливе збільшення загальної суми виплат;
- додаткові умови кредитора;
- необхідність виконувати новий графік;
- можливі наслідки невиконання домовленостей.
Перед погодженням перевірте всі зміни, які вносяться до кредитного договору.
Чи можна реструктуризувати декілька кредитів
Реструктуризація зазвичай стосується конкретного кредитного договору та конкретного кредитора. Якщо у вас є декілька кредитів у різних установах, необхідно звертатися до кожного кредитора окремо.
Якщо ж мета — об'єднати кілька кредитів в один, тоді варто розглянути рефінансування кількох кредитів.
Що робити, якщо кредитор відмовив у реструктуризації
Якщо кредитор не погоджується змінити умови, варто з'ясувати причину відмови та доступні альтернативи. Залежно від ситуації можна:
- повторно звернутися до кредитора;
- уточнити інші варіанти врегулювання;
- перевірити можливість рефінансування;
- переглянути власне кредитне навантаження;
- отримати консультацію щодо своїх прав та обов'язків.
Не варто ігнорувати прострочену заборгованість або приховувати проблему від кредитора.
Як підготуватися до реструктуризації
Перед зверненням до кредитора підготуйте:
1. Суму боргу
З'ясуйте точний залишок за кредитом.
2. Поточний платіж
Визначте, скільки ви сплачуєте зараз.
3. Причину фінансових труднощів
Будьте готові пояснити, чому поточний графік став складним для виконання.
4. Реальну суму, яку можете сплачувати
Не варто погоджуватися на графік, який ви не зможете виконувати.
5. Документи
За необхідності підготуйте документи, які підтверджують зміну фінансових обставин.
Часті запитання
Що таке реструктуризація кредиту?
Це зміна умов чинного кредитного договору за домовленістю між позичальником і кредитором.
Чи можна зменшити щомісячний платіж?
У деяких випадках так. Наприклад, за рахунок зміни графіка або збільшення строку кредитування.
Чи можна реструктуризувати кредит із простроченням?
Можливість залежить від конкретного кредитора та ситуації із заборгованістю.
Чим реструктуризація відрізняється від рефінансування?
При реструктуризації змінюються умови чинного кредиту. При рефінансуванні оформлюється новий кредит для погашення старого.
Чи можна реструктуризувати кредит у МФО?
Необхідно звернутися безпосередньо до МФО та дізнатися про доступні варіанти.
Чи гарантується реструктуризація?
Ні. Рішення приймає кредитор відповідно до своїх процедур та конкретної ситуації позичальника.
Чи збільшується переплата після реструктуризації?
Це залежить від нових умов. Якщо строк кредитування збільшується, загальна сума виплат може зрости.
Порівняйте варіанти вирішення кредитної заборгованості
Якщо поточний кредитний платіж став складним для виконання, не обов'язково одразу оформлювати нову позику. Спочатку варто дізнатися у поточного кредитора про можливість реструктуризації кредиту.
Якщо цей варіант не підходить, можна порівняти програми рефінансування кредиту або об'єднання кількох кредитів в один.
FinRadar допомагає ознайомитися з різними фінансовими продуктами та порівняти доступні варіанти. Перед прийняттям рішення уважно перевірте умови договору, загальну суму виплат та власну можливість виконувати новий графік.